|
| |
падать.
Такое жесткое регулирование работы банков связано с их боль-
шой ролью, которую банки играют в рыночной экономике. Банкротство
банка напрямую ударяет по сотням и тысячам клиентов, которых обс-
луживает банк, и косвенно наносит ущерб экономике страны, влияет
на политические предпочтения населения. Поэтому государство стре-
мится сохранить стабильность банковской системы. Соблюдение нор-
мативов как раз и направлено на обеспечение устойчивости банка.
За этим соблюдением следят специальные государственные службы,
регулирующие деятельность коммерческих банков, в том числе и
Центральный банк той или иной страны.
Еще одним важным рычагом, позволяющим ЦБ регулировать эконо-
мику, является рынок межбанковских кредитов. Эту тему мне хоте-
лось бы выделить в отдельный раздел по причине ее объемности,
важности и для улучшения восприятия материала.
Рынок межбанковских кредитов
B настоящее время в сфере межбанковских операций, осущест-
вляемых в России, наибольшее развитие получило межбанковское кре-
дитование.
Кредит представляет собой ссуду, переданную одними участни-
ками договора займа другим на условиях платности, срочности и
возвратности.
Кредитные операции на межбанковском рынке - одно из наиболее
значимых направлений банковского бизнеса. Как показывает мировая
практика, за счет этого источника формируется существенная часть
- 15 -
чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату
дивидентов акционерам банка.
Кроме того, займы коммерческих банков у других кредитных уч-
реждений ( в том числе и у ЦБ) играют существенную роль в поддер-
жании платежеспособности баланса коммерческого банка, обеспечивая
тем самым бесперебойность выполнения его обязательств. Учитывая
это обстоятельство, ЦБ, как самый крупный кредитор оказывает су-
щественное влияние на банковскую сферу экономики и на всю эконо-
мику в целом.
В качестве кредиторов (то есть кредитных учреждений, предос-
тавляющих ссуды) на рынке межбанковских кредитов ( далее - рынок
МБК) могут выступать как ЦБ, так и коммерческие банки.
Как я уже упоминал, кредитная политика ЦБ направлена на под-
держание стабильности банковской системы. В основу ее осуществле-
ния положен механизм рефинансирования коммерческих банков.
В странах с развитой банковской системой понятие рефинанси-
рования, как правило, включает в себя предоставление коммерческим
банкам централизованных кредитов в виде покупки векселей(*6) (пе-
реучетный кредит) и в виде ссуды денег под ценные бумаги (лом-
бардный кредит).
Учетная политика ЦБ основана на праве покупать у банков и
продавать банкам коммерческие векселя, а также казначейские век-
селя по установленной им учетной ставке. Законодательством каждо-
го государства устанавливается минимальные требования к годным к
переучету векселям. Кроме того, ЦБ в пределах своих правил, регу-
лирующих порядок кредитования, может также устанавливать условия,
по которым определяется пригодность векселей к покупке.
При определении нижней и верхней границ ставки учетного про-
цента ЦБ полностью автономен и может руководствоваться существую-
щими экономическими и политическими требованиями.
Ставка учетного процента действует для всех учтенных вексе-
лей, задействованных в банковских операциях с ЦБ.
Ломбардная политика ЦБ осуществляется по праву предоставле-
ния кредитным учреждениям ссуд под проценты под залог определен-
ных ценных бумаг. Такие ссуды получили название ломбардных креди-
тов. Наиболее часто ломбардные кредиты выдаются под обеспечение
векселями, беспроцентными, среднесрочными и краткосрочными казна-
чейскими обязательствами, другими, определяемыми ЦБ долгосрочными
- 16 -
обязательствами.
Установленные ставки учетного процента и ломбардные ставки
представляют собой, в конечном счете, основу политики ЦБ.
Одним из ключевых элементов в системе рефинансирования явля-
ется осуществление ЦБ мер по поддержанию краткосрочной ликвиднос-
ти: выдача централизованных ссуд, проведение операций на открытом
рынке и т.д., определяемые особенностями банковской структуры той
или иной страны.
Система рефинансирования предполагает, что сначала коммер-
ческие банки предоставляют кредиты, как правило, по определяемому
целевому назначению, имеющему важное значение для укрепления де-
нежного оборота, за счет своего кредитного запаса. В последующем
выдача кредитов ЦБ коммерческому банку позволяет возместить (ре-
финансировать) часть источников кредитного запаса коммерческого
банка, которая задействована в кредитах. Или, если говорить прос-
тым языком, сначала коммерческий банк кредитует различные плате-
жеспособные предприятия и фирмы, а затем сам кредитуется и ЦБ,
возмещая тем самым средства, потраченные на выдачу кредитов.[6,
стр.95]
Возможности использования коммерческими банками централизо-
ванных кредитов определяется денежно-кредитной политикой, прово-
дящейся в каждой конкретной стране по разному.
Если ЦБ хочет сократить денежную массу, он проводит политику
уменьшения кредита, в том числе за счет сокращения объемов ссуд,
предоставляемых коммерческим банкам. И наоборот, если планируется
рост денежной массы в целях стимулирования деловой активности в
государстве, осуществляется рост кредита, в том числе за счет за
счет роста кредитов, предоставляемых ЦБ коммерческим банкам.
Современные проблемы развития банковской системы
в России и ее контроля со стороны государства
В этом разделе мне хотелось бы рассказать о некоторых совре-
менных проблемах развития банковской системы в нашей стране и ее
контролировании со стороны государства.
Среди разных проблем прежде всего мне хотелось бы выделить
проблему безопасности банковских взаиморасчетов по причине ее ак-
- 17 -
туальности и силы воздействия на банковский коммерческий сектор
России.
Как я уже говорил банки осуществляют свои взаиморасчеты че-
рез систему МФО. Например, клиент одного банка А захотел перевес-
ти крупную денежную сумму в другой банк Б. Банк А должен перевес-
ти эту денежную сумму (обычно эти суммы большие, так как банку
невыгодно производить операции с каждой суммой) в банк Б. Этот
перевод идет несколько дней (в зависимости от дальности между
обоими банками). Клиент, не дожидаясь, пока перевод придет на его
счет в банке Б, имеет право снять со своего счета деньги в налич-
ной форме. Для подтверждения произведенного перевода он предос-
тавляет банку Б документ, выписанный банком А. Такой документ на-
зывается авизо.
В последние четыре года начала проявляться (причем очень
бурно) тенденция подделки таких авизо. То есть кто-либо подделы-
вает подтверждение перевода суммы и после этого получает эту сум-
му в наличности. Чуть позже пострадавший таким образом банк обна-
руживает подделку, но след махинатора, как правило, теряется.
Фактически банк оказывается ограбленным на указанную в переводе
сумму. А если учитывать то, что суммы в перечислениях исчисляются
миллионами и миллиардами, то пострадавший банк может просто
обанкротится.
Раньше авизо передавались по телефаксу даже без кодирования
посылаемой информации. И этим пользовались преступные элементы.
Перехватив информацию они подделывали авизо и грабили коммерчес-
кие банки. Проблему усугубило еще и то, что государственные сети,
по которым передается такая информация не несут ответственности
за секретность ее передачи. Размеры хищений достигли такого раз-
мера, что ЦБ России издал распоряжение сначала об ужесточении
контроля переводов по телефаксу, а потом и вовсе их отменил.
Если обобщить изложенную мной проблему, то можно сказать,
что государство должно законодательно и фактически обеспечивать
безопасность при расчетах от подделок документов. Одной из дейс-
твенных мер, позволяющих это сделать является сложная кодировка
передаваемой информации. Справедливости ради надо сказать, что
этот метод в настоящее время используется, но в недостаточном
объеме.
Другой большой проблемой является контролирование и пресече-
- 18 -
ние преступной деятельности самих банков. Примеров такой деятель-
ности можно привести множество, но я расскажу лишь о двух.
Наверно многим из нас памятен "обвал" рубля в 12-14 октября
1994 года, когда курс американского доллара по отношению к рублю
подскочил почти в два раза (!). Это явилось результатом прямых
махинаций нескольких крупных коммерческих банков. Государству, на
мой взгляд, нужно лучше контролировать и предупреждать подобные
события.
Могу привести еще один очень интересный пример, наглядно ил-
люстрирующий, насколько в наше время государство регулирует
что-либо. В примере речь пойдет об обязательных государственных
компенсационных выплатах на детей младшего возраста. Эти ежеме-
сячные выплаты государство, через специальные организации, - Ра-
йонные финансовые управления (сокращенно Райфинуправления) выпла-
чивает организациям, в которых работают женщины, имеющие детей. В
одном из районов Санкт-Петербурга, совсем недавно, имел место
следующий случай. Райфинуправление выплачивало эти компенсации
через районный филиал Промстройбанка. Выплаты при этом перечисля-
лись со счета Райфинуправления на расчетный счет какой-либо орга-
низации в течении трех дней. Но неожиданно Райфинуправление пере-
водит свои счета (а следовательно и все бюджетные средства) в ра-
йонный филиал недавно созданного коммерческого банка. После этого
время перечисления бюджетных средств в организации увеличилось с
трех дней до одного месяца (!).
То есть этот коммерческий банк получил возможность пользо-
ваться в течении месяца бюджетными средствами, предназначенными,
конечно, совсем не для этого, без каких-либо процентов. Получает-
ся, что сотрудники бюджетной организации, призванные выплачивать
пособие (пусть и небольшое) на детей, помогли увеличить прибыль
коммерческому банку за счет бюджетных средств и за наш личный
счет. Тут может возникнуть вопрос - почему за наш личный счет?
Все очень просто. При нашем уровне инфляции эта компенсация в
настоящий момент и месяц назад - не одно и тоже.
О каком тут можно говорить государственном регулировании,
если бюджетные организации могут проворачивать такие махинации с
бюджетными средствами?
Конечно, кое-где государство довольно успешно справляется с
- 19 -
контролем коммерческого сектора экономики, но это далеко не вез-
де.
И еще об одной проблеме. Эта проблема заключается в некото-
рых некорректных (я бы даже сказал варварских) методах регулиро-
вания ЦБ России банковской сферы. Одним из таких методов является
задержка наличности коммерческим банкам. Всем известно, что ком-
мерческий банк обладает большими денежными запасами. Но основная
их масса находится в безналичной форме. Поэтому каждый коммерчес-
кий банк получает от ЦБ наличные деньги (в обмен за безналичные).
И часто случается так, что ЦБ, желая снизить уровень инфляции и
объем денежной массы, просто задерживает отправку наличных денег
в коммерческие банки. Тут мне могут возразить. А как это препятс-
твует коммерческим банкам, ведь они имеют поступления наличных
денег?
Дело в том, что в настоящее время в России банк, работающий
одновременно в нескольких сигментах финансового рынка, вынужден
депонировать (то есть вкладывать рубли либо в ценные бумаги, либо
в иностранную валюту) значительные средства и тем самым отвлекать
их из оборота, пусть даже на короткий период, по причине быстрых
темпов инфляции. Следовательно основная масса наличности в ком-
мерческом банке поступает из ЦБ, а не из собственных активов. Та-
ким образов, придерживая выдачу наличности, ЦБ сильно уменьшает
деловую активность коммерческих банков в сфере валютных операций.
Кроме того сейчас у ЦБ России существует практика задержи-
вать не только наличные деньги, но и безналичные. Как это проис-
ходит я объясню с помощью небольшой схемы.
ЦРКЦ
/ \
Банк А Банк Б
Как я уже говорил, расчеты между банками строятся с помощью
Центральных Расчетно-Кассовых Центров или ЦРКЦ. Через ЦРКЦ банки
осуществляют взаиморасчеты путем открытия в таких центрах своих
счетов.
Например, банк А перечисляет сумму банку Б. Сначала эта сум-
ма идет в ЦРКЦ и снимается со счета банка А с цель зачислить ее
- 20 -
на счет банка Б в этом же центре. Но эта сумма на счет банка Б не
зачисляется, а находится где-то в недрах этого ЦРКЦ. И только че-
рез длительное время эта сумма зачисляется на счет банка Б.
На мой взгляд такие приемы со стороны ЦБ недопустимы в ува-
жающей себя стране.
Заключение
Итак, я рассказал о некоторых современных проблемах госу-
дарственного регулирования в нашей стране, о причинах их возник-
новения и о попытках (успешных и неуспешных) их решения.
Я думаю, что проблема государственного регулирования коммер-
ческого сектора экономики будет оставаться актуальной еще долгое
время. Причин для этого есть несколько.
Во-первых, как я уже говорил, процесс перехода государствен-
ной монополии в коммерческие сигменты экономики еще продолжается.
И качественный механиз такого регулирования еще до конца не сфор-
мировался.
Во-вторых процесс контроля (причем двухстороннего контроля,
как коммерческого сектора, так и государственного) тесно связан с
политикой. А политические события у нас сейчас очень неустойчивые
и имеют тенденцию оставаться такими в течении многих лет, что, в
свою очередь, сказывается на устойчивости экономики в целом и
банковской сферы в частности.
В-третьих даже в государстве, имеющем хорошо развитую эконо-
мику и относительно устойчивую политическую основу, часто прояв-
ляются другие проблемы, схожие с нашими. Без каких-либо труднос-
тей и проблем в экономике не существует ни о одна страна во всем
мире. Только в нашей стране они усилены в несколько раз.
Из всего переработанного мной материала я вынес следующее:
1) Россия довольно неплохо прошла этап всеобщей коммерциализации
экономики, хотя, конечно, были и неправильные решения, и непра-
вильные действия. 2) Сейчас наша страна находится на этапе форми-
рования достаточно развитой и разумно регулируемой экономики и
банковской системы в частности. По моим прикидкам этот этап прод-
- 21 -
лится около 10 лет. 3) Я думаю, что после этого десятилетнего пе-
риода, политическая платформа в России перестанет "раскачиваться"
в разные стороны и наступит этап стабилизации. Ну а после стаби-
лизации политики уменьшатся и негативные проявления в нашей эко-
номике. То есть я имею оптимистический взгляд и с надеждой смотрю
в будущее.
Примечания
*1 Корреспондентские счета. Банки устанавливают друг с дру-
гом корреспондентские отношения, которые представляют собой дого-
ворные отношения об осуществлении расчетных операций. Для этих
целей один банк открывает в другом банке корреспондентский счет,
по которому второй банк проводит операции по поручению первого
банка. Например, коммерческий банк или другой самостоятельный
банк хранит на корреспондентском счете все свои деньги в безна-
личной форме, все не использованные им деньги своих клиентов, а
также не использованные деньги, полученные в ссуду от других кре-
дитных учреждений. Таким образом, банк может совершать кредитные
и расчетные операции только в пределах имеющегося у него на кор-
респондентском счете остатка реальных денег. Корреспондентские
счета разные банки, как правило, открывают в филиалах Центрально-
го банка России.[3, стр.84]
*2 Активы - имущество предприятия, в состав которого входят
основные средства (здания, машины, оборудования и т.п.), другие
долгосрочные вложения (включая нематериальные активы, т.е.
know-how, патенты на изобретения и т.п.), оборотные средства и
финансовые активы (наличные и безналичные деньги, ценные бумаги и
т.п.).
*3 Ликвидность - подвижность активов предприятий, банков,
предполагающая возможность бесперебойной оплаты в срок кредит-
но-финансовых обязательств и законных денежных требований.[4,
стр.267]
*4 Ликвидные средства - денежные средства и другие активы,
- 22 -
которые могут быть использованы для погашения долговых обязатель-
ств.
*5 Подобно тому, как коммерческие банки взыскивают процент-
ные платежи по своим ссудам, так и ЦБ взыскивает процентные пла-
тежи по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам. Такая ставка
процента называется "учетной ставкой". [3, стр.96]
*6 Вексель - разновидность ценной бумаги, представляющей со-
бой отсрочку платежа. До наступления платежа вексели покупаются,
продаются, отдаются в залог.[5, стр.203]
.
- 23 -
С П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы
1. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты.-М.: АО
"Финстатинформ", 1993 . - 142 с.
2. Казаков А.П., Карчевский П.А. Реферат - дайджест учебни-
ка: К.Макконнелла, С.Брю "Экономикс: Принципы, проблемы и
политика" ( В 2 т.: Пер. с английского 11-го изд. - М.:
Республика, 1992 ).- М.: "Менеджер", 1993 - 176 стр.,
графики, табл.
3. Предпринимателю о банках и банковских операциях. Ав-
тор-составитель В.А.Бунько. - Санкт-Петербург, СПбДНТП,
1993. - 134 с.
4. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под
ред. В.И.Букато, М.Х.Лапидуса. - М.: Финансы и статисти-
ка, 1991. - 272 с.: ил.
5. Учет и операционная техника в банках СССР. Учебник/ Под
ред. В.С.Геращенко.- М.: Финансы и статистика, 1985.-
264с.
6. Клиринг и межбанковские финансовые операции: основные по-
нятия и финансовые инструменты. Лохотцов Ю.И.- М.: Дело,
1994.
| |
|
